過払い金請求の注意すべきデメリットとメリットを最大限引き出す方法

過払い金請求のメリットやデメリットは、「借金を完済しているか返済中か」「手続きを自分でやるのか司法書士や弁護士などの専門家に依頼するか」で異なります。

このページでは、それぞれのメリット・デメリットを解説しています。それぞれのメリット・デメリット理解した上で、どちらの方法がご自身に合っているかを考えて過払い金請求をしてください。

完済後に過払い金請求をするメリット・デメリット

払い過ぎた利息を取り戻すことができる過払い金請求ですが、借金を完済していて（支払済）これから過払い金請求をする方にとっては、メリットやデメリットが気になるところではないでしょうか。過払い金請求のメリットとデメリットは借金を完済しているか、返済中かで大きく変わってきます。

たとえば、借金を完済しているのであれば、ブラックリストに載りませんが、借金を返済中の場合はブラックリストに載ってしまうケースもあります。すなわち、過払い金請求を完済後にする場合は、返済中にするよりデメリットが少ないです。ただし、借金を完済している場合は、最後にお金を返した日から10年で時効が成立してしまうので、1日でも早く過払い金請求をおこなう必要があります。

完済後に過払い金請求をするメリット

払い過ぎた利息が手元に戻ってくる

借金を完済している場合の過払い金請求の最大のメリットは、払い過ぎていた利息（過払い金）が返還されることです。過払い金はグレーゾーン金利で取引をしていた場合に発生します。グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利（15～20%）と、出資法の上限金利（29.2%）の差分です。つまり、15～20%以上の金利で借金をしていた方は過払い金請求ができます。また、グレーゾーン金利での取引が長ければ長いほど、過払い金は多額になります。

ブラックリストに載らない

過払い金請求をおこなうと必ずブラックリストに載ってしまうと聞いたことがあるかもしれませんが、それは間違いです。過払い金請求でブラックリストに載るケースは、借金を返済中に過払い金請求をして、戻ってきた過払い金で借金残高を0にできなかった場合のみです。借金を完済しているのであれば、ブラックリストに載ることはありませんのでご安心ください。

完済後に過払い金請求をするデメリット

完済した日から10年で過払い金が消滅します

過払い金請求には、最後にお金を返した日から10年の時効があることをご存知でしょうか。時効が成立してしまうと、いくら過払い金が発生していたとしても取り戻す手段はなくなります。借金を完済している方は、自分の借金を払い終わった日がいつだったかを調べ、時効が成立する前に過払い金請求をしてください。

同じ貸金業者で借りたり返したりを繰りしている方は時効の起算日（時効の計算をし始める第一日目）が変わる可能性があるので注意が必要です。同じ貸金業者との複数の取引が、すべて別々の取引と考えるのか、ひとつの取引（一連の取引）として考えるのかで内容が変わります。

別々の取引（分断された取引）とした場合、時効の起算日はそれぞれの取引で借金を返し終わった日から10年なので、10年以上前の取引については時効が成立し過払い金請求ができません。しかし、ひとつの取引とした場合は、複数の取引で最後にお金を返し終わった日が時効の起算日になるので、10年以上前に発生した過払い金も取り戻すことができます。

つまり、同じ貸金業者で借金・返済を繰り返している方は、取引の種類が判別しにくい状態になっているかのうせいがあります。また、一連の取引か分断された取引かは法律上、明確に決まっていないため、個人の方が判断することは難しいので、そういう方は特に専門家にご相談されることをおすすめします。貸金業者の言いなりになってしまいますからね。

請求した貸金業者から新たな借入やクレジットカードの作成ができない

完済してから過払い金請求をした場合は、ブラックリストにのることはありませんが、貸金業者が過払い金請求をした人を社内で管理することから、請求先の貸金業者から新たな借入やクレジットカードの使用・作成はできなくなります。請求先と同じグループ会社が発行しているクレジットカードも使用・作成ができなくなります。

また、請求先が合併した場合は、新しい貸金業者のクレジットカードも利用・作成ができなくなりますのでご注意ください。ただし、請求先以外のクレジットカードの使用や作成はできますのでご安心ください。クレジットカードの使用ができなくなるので、ショッピング枠やETCカードも同時に使えなくなります。

また、毎月の光熱費や携帯電話などの料金をクレジットカードで引き落とししている場合は、過払い金請求後から引き落としされなくなるので、請求前に別の会社のクレジットカードに変更する必要があります。しかし、これはデメリットであると同時に、もう借金ができない状態にすることで“二度と借金をしない”状況ができるので、メリットにもなります。

返済中に過払い金請求をするメリット・デメリット

返済中に過払い金請求をおこなうと、「任意整理」と同じ扱いになります。任意整理とは、裁判所を通さずにお客様の代わりに司法書士や弁護士が債権者（消費者金融・信販会社・カード会社・サラ金業者など）と任意の話し合いをおこなうことです。

裁判所を通して解決する手続きを「法的整理」と呼ぶのに対し、この方法は裁判所を通さずに交渉するため「任意整理」と呼ばれています。過払い金請求では、司法書士と貸金業者が直接交渉をおこないます。

返済中に過払い金請求をするメリット

借金の残高が減る・手元にお金が戻ってくる

借金を返済中の方は、現時点で発生している過払い金を請求して、返還された過払い金を残りの返済に充てることができるので、借金の残高を減らすことができます。

返還された過払い金が借金の残高以上の場合は手元に戻ってきます。過払い金請求をすることによって、借金生活から貯金生活になったケースも多くあり、借金を返済中の方にとっては、苦しい借金生活から抜け出すための最短の道です。毎月の返済が苦しい方は一度、過払い金が発生しているか調査することをおすすめします。

新たな借入が不要

現在、新たな借入をお考えの方は過払い金請求をすることによって、過払い金が返還されますので新たな借入をする必要がなくなります。過払い金が発生しているのに気が付かずに、新たな借入をしてしまっている方も多くいますので、借入をする前に過払い金が発生しているかをご確認ください。

返済中に過払い金請求をするデメリット

一時的にブラックリストにのってしまう

借金を返済中の過払い金請求は、返還された過払い金で借金残高を全額返しきれなかった場合、ブラックリスト（信用情報機関）に登録されてしまいます。ブラックリストにのると新たな借入やクレジットカードの作成などがむずかしくなります。

しかし、ブラックリストにのったとしても、おおよそ5年で削除されますので、今後も苦しい返済を続けて悩まれるよりも、過払い金請求をして少しでも返済額を減らした方が、精神的にも負担が少ないです。

ブラックリストにのるとどんなデメリットがある？

ブラックリストにのると以下のようなデメリットがあります。

• 新規の借入ができない
• クレジットカードの作成ができない
• 住宅ローン、自動車ローン、教育ローンが組めなくなる

信用情報機関とは、加盟している各社から登録されている情報を管理、提供することで消費者信用の円滑化をはかる機関です。信用情報機関はいくつかありますが、そこに登録されている情報が信用情報です。信用情報機関に事故情報が登録されることを「ブラックリストにのる」といわれています。

借金を返済中に過払い金請求して残りの借金を任意整理すると、事故情報として信用情報機関に個人の情報が登録され、ブラックリストにのった状態になります。貸金業者やクレジットカード会社はローンの申し込みやクレジットカードの申し込みがあった場合、信用情報機関の信用情報を確認します。信用情報機関に事故情報が登録されていることを確認されると、ローンの審査に通らなかったり、クレジットカードが作れなかったりします。

ただし、信用情報機関に事故情報が登録される期間は約5年です。5年ほどたてば事故情報は消えるので、事故情報が登録される前と同じように新たにローンを申し込んだりクレジットカードの申し込みをしたりことができます。一度ブラックリストにのってしまうと一生ローンが組めないわけではないことは覚えておきましょう。

請求した貸金業者から新たな借入やクレジットカードの作成ができない

過払い金請求をおこなうと、請求先の貸金業者から新たな借入をすることがむずかしくなります。貸金業者は過払い金請求をした人のリストを独自に所有・管理しているためです。何度も少額の取引を繰り返しているような人は借金癖がついている可能性があるので、大きな借金をしてしまう前に、自分の生活や収支を見なおし、無駄遣いを減らすきっかけにしましょう。

過払い金請求は個人でやるのと専門家に依頼するのとではどっちが得？

過払い金請求のメリット・デメリットを解説しましたが、手続きは個人でおこなうのと、司法書士や弁護士などの専門家に依頼をするのとではどちらの方が得なのかが気になるところだと思います。

一般的に過払い金請求を個人でおこなった場合のメリットは、専門家に支払う費用が必要ないことです。専門家へ依頼するには着手金や基本報酬、成功報酬などの費用がかかりますので、少しでも出費を抑えたいという方はご自身で手続きをすることを検討してください。

ただし、個人で手続きをする場合は、後述する注意すべきデメリットもあります。デメリットを知らずに手続きをしてしまうと、思わぬ損をしてしまうリスクがあるので必ずお読みください。

過払い金請求を個人でおこなう場合はデメリットに注意

難しい手続きなどをすべて自分でおこなわなくてはいけない

個人で過払い金請求をした場合のデメリットとしては、手間・時間がかかることが一番大きいです。個人で過払い金請求をするには以下の手順をおこなわなければなりません。

① 貸金業者から取引履歴を取り寄せる
② 過払い金を調べるための引き直し計算
③ 貸金業者へ過払い金請求
④ 貸金業者と交渉し、過払い金の返還額を決める
⑤ ④で決まらなければ裁判所へ訴訟をする
⑥ 過払い金の返還

このように、個人で過払い金請求をする場合、貸金業者から取引履歴を取り寄せ、過払い金の金額を調べるための引き直し計算をして、返還額を確定させる話し合いをしなければなりません。さらに、話し合いでお互いの同意が得られない場合は、裁判をしなければなりませんので、裁判所に行ったり、必要な書類の作成など多大な時間と手間が必要になります。

貸金業者の対応の遅れや過払い金の金額が少なくなる可能性がある

貸金業者は過払い金の返還を1日でも遅らせるために、取引履歴を取り寄せた場合に返送するまでの時間をかけてきたり、個人の対応を後回しにするケースが多いです。過払い金請求は、借金を返し終わった日から10年で時効が成立してしまいますので注意が必要です。

また、貸金業者は過払い金請求の対応をたくさんしており、過払い金請求の交渉に慣れています。当然、貸金業者は1円でも安い返還額を提示してきます。貸金業者を相手に交渉し、自分の納得できる返還額を取り戻すことはむずかしいです。ほとんどの場合、本来発生している過払い金よりも少ない金額になってしまいます。

家族に借金がばれる可能性がある

上記の「難しい手続きなどをすべて自分でおこなわなくてはいけない」で説明したとおり、個人で過払い金請求をする場合、貸金業者から取引履歴を取り寄せたり、交渉などをしなければなりません。そのため、自宅に貸金業者の名前が入った封筒や連絡がいってしまう場合があり、家族に借金を隠している方は、ばれてしまう可能性があるので注意が必要です。

借金を返済中の過払い金請求の場合、督促がストップしない

借金を返済中に過払い金請求する場合には、自分で過払い金請求をすると貸金業者からの督促について知っておく必要があります。司法書士や弁護士などの専門家に依頼すれば借金の返済を一旦ストップすることができますし、督促もとめることができます。

しかし、自分で過払い金請求をすると督促は止まりません。貸金業者との交渉が長引いて過払い金が支払われるまでに時間がかかると、その間も返済を続けなくてはなりません。話し合いで納得できず裁判に移行した場合は解決までに1年以上かかることもあります。

専門家に依頼した場合は費用がかかるがメリットがたくさんある

司法書士や弁護士などの専門家に依頼した場合は、メリットがたくさんあり、デメリットは依頼するのに費用がかかることだけです。

つまり、専門家に依頼する場合は費用はかかりますが、個人でやる場合のデメリットを消すことができ、後述する専門家に依頼した場合のメリットを受けることができます。それでは、専門家に依頼した場合のメリットを見てみましょう。

面倒な手続きをすべて代わりにおこなってくれる

忙しい時でも、専門家が窓口となり手続きをしますので、自宅に貸金業者から連絡がいったり、書類などが送られることもないので、家族にばれる心配はありません。仕事やプライベートに支障をきたさずに過払い金請求をおこないたいのであれば、専門家に依頼することをおすすめします。

借金を返済中の人は取り立てがストップする

現在、借金を返済中の方は、専門家に依頼することによって貸金業者と依頼者の間に専門家が入るため、貸金業者が依頼者に取り立てをおこなうことができなくなります。返済が遅れてしまって貸金業者からの取り立てに悩んでいる方にとっては大きなメリットです。

過払い金についた利息まで返してもらえる

専門家に依頼した場合は、過払い金についた年5%の利息も回収できる可能性がありますが、貸金業者によって対応が違ってくるため利息分も含めて請求したい場合は専門家にご相談ください。

過払い金請求は専門家に依頼することで最大のメリットが得られる

過払い金請求は個人でもやることができますが、貸金業者から取引履歴を取り寄せて引き直し計算をしたり、過払い金の返還額を確定させるために貸金業者と話し合いをしたり、時間と手間がかかってしまうことや、過払い金の返還額が少額になってしまうデメリットを考えると、費用はかかりますが、専門家に依頼することが過払い金請求の最大のメリットを得る方法です。

借金を返し終わっている方も返済中の方も、過払い金請求によって得られるメリットの方がデメリットよりも大きいので、過払い金が発生しているのであればすぐに過払い金請求をしてください。何度もいいますが、過払い金請求には「時効」があるので1日でも早く行動してください。

執筆・監修協力

認定司法書士/計良 宏之

東京司法書士会所属 第8484号
簡裁訴訟代理等関係業務認定会員 第1201114号

日本リーガル司法書士事務所の代表司法書士。過払い金請求や債務整理をはじめ相続や各種登記など、幅広い業務に精通している司法書士。過払い金請求・債務整理専門サイトの監修をする際は、普段聞きなれない専門用語や法律用語を分かりやすく説明することを心掛けています。