借金の返済が楽になる任意整理とは？

消費者金融や信販会社などの貸金業者からの借金が膨らみ、いつの間にか返済が苦しくなることもあると思います。返したくても返すのが困難な場合、債務整理の中でも任意整理という手続きを利用すると返済が楽になります。

借金問題の解決に有効な手段といわれている任意整理とは、具体的にはどのような手続きなのでしょうか。今回は任意整理について、手続きの特徴や注意点なども含めて解説します。

任意整理とはどのような手続きなのか？

まずは、任意整理とはどのような手続きなのかを見てみましょう。任意整理は債務整理の一種で、最も選択される手続きです。

裁判所を介さずに、消費者金融や信販会社などの貸金業者（債権者）と直接交渉することで、借金の返済額と返済方法を決め直し、合意する手続きです。任意整理する際には、利息制限法にもとづいて引き直し計算しますので高金利での取引があれば借金が減額されることがありますし、合意後の将来利息の支払いをカットしたうえで分割払いによって返済していきます。

裁判所を通さないので、家族や職場など周囲に内緒で手続きをすることができます。自己破産や個人再生とは異なり、個人情報が官報に掲載されないので安心です。さらに、対象とする貸金業者を選べるので、一部の貸金業者からの借金だけを整理することも可能です。

任意整理を利用すればローン支払い中の家や車を守りながら、他の借金だけ整理することが可能になります。さらに、保証人がついている借金があっても、保証人がついていない借金だけを整理すれば、保証人に迷惑をかけることもありません。裁判所を利用しないので手続きが比較的容易であり、費用も安く済むことが多く、利用しやすい手続きです。

任意整理の特徴

次に、任意整理の特徴を確認します。任意整理の特徴は、借金返済額を見直すときに「引き直し計算」することと、返済の合意をする際に「将来利息のカット」をすることです。

平成20年頃以前に消費者金融や信販会社などの貸金業者と取引していた人は利息制限法以上の高金利で返済していたことが多いので、利息制限法にもとづいた引き直し計算をすると、借金額が減額されることがあります。

このとき過払い金が発生していることが判明すれば、過払い金請求をしてお金を取り戻すことも可能です。さらに、合意後の将来利息がカットされるので、借金の総返済額が減額されます。

たとえば年利10％で100万円を借りていれば1年で10万円も利息を支払わねばなりませんが、任意整理を利用するとこのような利息支払いがすべて不要になります。さらに、弁護士や司法書士に任意整理を依頼すると、債権者からの督促や取立をストップさせることが可能になり、精神的にかなり楽になります。

自己破産や個人再生などの他の債務整理と違って厳しい収入要件がないので、主婦やアルバイトの人でも利用することが可能です。任意整理をすると、原則として将来利息をカットしたうえで3～5年程度の分割払いにすることができます。このことにより、それまでよりも月々の返済額がかなり抑えられて、支払い可能な範囲に借金を整理することが可能となります。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理のメリット・デメリットを、以下に簡単にまとめてみます。

メリット

・手続きについての規則や資格がなく、誰でも行える
・手続き完了後の将来利息が、原則免除される
・一部の貸金業者のみ整理するなど、自由度が高い

先ほども述べたように、任意整理は債務者と貸金業者との間の任意の交渉なので、誰でも行うことができ、自由度の高い方法となっています。さらに、将来発生する利息をカットできるので、借金完済までの期間や負担がかなり軽減されるでしょう。

デメリット

・信用情報に事故情報として記載され、いわゆるブラックリストに載った状態になる
・ほかの債務整理と比較すると、減額幅が少ない
・強制力がないため、任意整理に応じない業者もいる

任意整理の場合、事故情報として記載されてしまい、完済後5年は削除されません。これはいわゆるブラックリストと呼ばれる状態で、新たな借り入れやローンは難しくなるでしょう。これに関しては、ほかの債務整理でも同様のことがいえます。

また、債務整理の中では借金の減額効果が少ないため、しっかりと返済計画を立てないと任意整理をしても借金の返済に苦労するケースも考えられます。

任意整理の手続きの流れ

任意整理の手続きの進め方は以下のようになっています。

（1）専門家に相談

まずは司法書士などが行う債務整理の無料相談を利用してみましょう。自分の借金の状況が詳しく分かるように、使用している通帳や利用明細書などを持参すると、より具体的なアドバイスを受けることができます。ここで、自分に合った債務整理の方法が何かを判断してもらいましょう。

（2）任意整理手続きの説明

任意整理を司法書士に依頼することに決めたら、今後のスケジュールや手続き費用の説明を受けて、正式に依頼を行います。
初回の相談時に依頼をする場合もあれば、一度持ち帰ってよく検討した上で後日依頼することもあります。

（3）受任通知・債務調査、取引履歴の開示請求

ここからの手続きはすべて司法書士が行います。任意整理をしたい貸金業者へ債務者が債務整理を依頼した旨を伝える「受任通知」を発送します。これにより、貸金業者からの取立てや返済が一時的にストップします。同時に過去の取引履歴のすべてを開示するように請求し、この取引履歴をもとに過払い金が発生していないかどうかを調査します。

（4）利息制限法による引き直し計算

取引履歴が届いたら、利息制限法による引き直し計算を行います。これらは自分で行うこともできますが、専門知識が必要なため、司法書士に任せたほうがミスもなく早く進めることができるでしょう。

（5）貸金業者との和解交渉

過払い金が発生していた場合には、「過払い金100％＋年5％の利息金」の請求と、将来発生する利息をカットして分割払いで返済するという内容で和解交渉を行います。交渉には長くて数ヶ月かかり、特に過払い金の部分は訴訟へ発展する場合もあります。

（6）和解契約の締結

過払い金、借金の返済条件ともに貸金業者の同意がとれれば、これ以上争わない約束を意味する「和解契約」を締結します。
これによって手続きは完了となり、和解後の争いを防ぐために話し合いで解決した内容を記録した「和解書」に記載されている返済開始日より支払いを開始します。

以上が一連の流れになります。任意整理の対象となる貸金業者が多ければ、そのぶん作業にも時間がかかりますし、交渉も難しくなります。特に過払い金は裁判での決着となるケースが多く、最終的に解決するまでに半年～1年以上かかることもあると覚えておきましょう。

より有利な条件で和解するには

債務者にとってより有利な条件で和解するためには、やはり「交渉力」が重要になってきます。任意整理や過払い金返還請求は個人でも行えますが、素人が貸金業者と対等な交渉を行うのは難しいでしょう。

少しでも自分にとって有利な条件にするために、任意整理のような専門知識だけではなく交渉力を必要とするものは、債務整理の実績の多い司法書士に依頼をするのが一番です。

任意整理の注意点

任意整理をおこなう際、注意しておかなければならないこともあります。まず、任意整理では、利息制限法を超過した取引が無い限り、将来利息がカットされるだけで借金の元本自体は減額されないことが挙げられます。借金額が大きすぎる場合には任意整理では整理しきれないことがあります。その場合は個人再生という方法もあります。

また、任意整理をすると信用情報に事故情報が登録されていわゆるブラックリスト状態となり、業者によっては一定期間自分名義で借り入れができなくなります。さらに、任意整理手続きはあくまで任意の交渉であり、法律上強制力はありません。

近年では任意整理手続きに応じない業者が増えてきていますので個人でやるのは非常にむずかしい手続きです。また、支払いが残る手続きですので、最低限の支払い能力は求められます。

任意整理は、裁判所を介さず貸金業者（債権者）と直接交渉して、借金返済額を利息制限法にもとづいて引き直し計算し、原則3～5年間の間に分割払いをする手続きです。将来利息がカットされるので、完済までの目途が立ちます。

また、対象債権者を選べますし、専門家に依頼すれば債権者からの取立をストップさせることが可能です。任意整理は家族や職場など周囲に知られずに手続きできます。

ただ、任意整理するとブラックリスト状態となったり、借金の元本の減額が難しいので多額の借金がある場合には利用できないなどの注意点があります。任意整理は裁判所を利用せず、手続きが比較的容易なので利用しやすい手続きです。

執筆・監修協力

認定司法書士/計良 宏之

東京司法書士会所属 第8484号
簡裁訴訟代理等関係業務認定会員 第1201114号

日本リーガル司法書士事務所の代表司法書士。過払い金請求や債務整理をはじめ相続や各種登記など、幅広い業務に精通している司法書士。過払い金請求・債務整理専門サイトの監修をする際は、普段聞きなれない専門用語や法律用語を分かりやすく説明することを心掛けています。