保証人は過払い金請求をすることができるか?

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当サイトはランキングで紹介している事務所と提携して過払い金請求や債務整理についての情報をまとめて発信しています。当サイトを経由して申し込みがあった場合、提携している司法書士事務所や弁護士事務所から報酬を受け取ることがあります。当サイトでは実績や口コミ・評判などを基に、監修司法書士が中立の立場で事務所を評価しランキングの順位をつけています。

消費者金融業者からお金を借りた人がお金を払えなくなったときは、保証人にところに督促が来て、本人の代わりに借金の支払いをするように求められます。
保証人が消費者金融業者から求められるままに利息を付けて借金の支払いをすると、その利息が利息制限法に違反する高利のときは過払い金が発生しますが、この過払金を請求できるのは保証人なのでしょうか、それとも本人なのでしょうか。

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  • 司法書士法人杉山事務所

    口コミ・評判が良い消費者金融が恐れる司法書士日本一の司法書士法人杉山事務所

    週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士】日本一!

    週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一になった司法書士法人杉山事務所は、毎月10,000件以上の過払い金請求の相談実績があります。

    業界トップクラスの相談実績があり、過払い金請求に強い司法書士が多数在籍しています。

    杉山事務所は全国に大阪、名古屋、東京、福岡、広島、岡山、仙台、札幌の8ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。また、出張相談にも対応していますので遠方にお住まいの方や事務所に来所ができない方にもおすすめです。

    フリーダイヤル
    大阪事務所
    (主たる事務所)
    0120-129-034
    対応エリア 大阪府、和歌山県、奈良県、兵庫県、京都府
    東京事務所 0120-217-043
    対応エリア 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県
    名古屋事務所 0120-303-118
    対応エリア 愛知県、静岡県、長野県、岐阜県、滋賀県、三重県
    福岡事務所 0120-443-038
    対応エリア 福岡県、熊本県、大分県、佐賀県、山口県
    広島事務所 0120-641-033
    対応エリア 広島県、島根県、愛媛県
    仙台事務所 0120-828-019
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    岡山事務所 0120-735-026
    対応エリア 岡山県、鳥取県、香川県、徳島県
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    お問い合わせ メールでのご相談はこちら
    特徴 ・「消費者金融が恐れる司法書士」日本一
    ・相談実績:毎月10,000件以上
    相談料 何度でも無料
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    司法書士法人みどり法務事務所

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    フリーダイヤル 0120-56-9911
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保証人でも過払い金は請求できます

ある人が消費者金融業者からお金を借りて、途中で払えなくなったとします。その時点で、契約書の利率では30万円の借金が残っていたものの、利息制限法が定める利率に基づいて再計算したところ、10万円の借金が残ったケース(第1のケースと呼びます)と20万円の過払い金が発生していたケース(第2のケースと呼びます)を前提に説明します。

第1のケースと第2のケースのいずれのケースでも、本人も保証人も、まだ借金は30万円残っていると誤解している状況ですので、消費者金融業者から督促された保証人は、消費者金融業者に求められるまま30万円を支払いました。

ところが、第1のケースでは、借金は30万円ではなく、法律上は10万円しかありませんので、保証人が30万円を支払った瞬間に20万円の過払い金が発生します。そして、第2のケースでは、法律上は既に借金はなくなり20万円の過払い金が存在していますので、保証人が30万円を支払った瞬間に50万円の過払い金が発生したことになります。

したがって、いずれのケースでも、保証人は、消費者金融業者に対し、過払い金を請求することができます。ただし、請求できる金額は、第1のケースでは20万円の過払い金の全額ですが、第2のケースでは50万円の過払い金のうち30万円だけになります。

なぜなら、過払い金請求は不当利得返還請求の一類型ですが、不当利得返還請求とは、法律上の原因なく利得を得た者に対し、それによって損失を受けた者にその利得を返還させる制度だからです。

つまり、第2のケースでは、確かに消費者金融業者は過払い金50万円の利得を得ていますが、保証人は30万円しか支払っていない以上、保証人の受けた損失は30万円にとどまるため、保証人が請求できる過払い金は30万円となります。

本人は過払い金請求することはできません

では、消費者金融業者から借金をした本人は、保証人の支払い後、保証人が過払い金に気付かなかったことをいいことに過払い金を請求することができるでしょうか。先ほど説明したとおり、過払い金を請求するためには、消費者金融業者の得た利得によって請求者が損失を受けることが必要です。

そして、保証人が30万円を支払ったことで損失を受けるのは保証人であって本人ではないことから、本人は過払い金を請求することはできません。ただし、第2のケースでは、保証人が30万円を支払ったこととは関係なく、本人が支払ったことで既に20万円の過払い金が発生していました。

この20万円の過払い金は本人の支払によって発生したものであり、まさに本人が20万円の損失を受けることで消費者金融業者は20万円の過払い金の利得を得るという関係に立ちます。そのため、本人は、第2のケースでは20万円の過払い金の請求をすることができます。

本人も保証人も、単独で過払い金を請求することができます

第1のケースでは、保証人が20万円、第2のケースでは、本人が20万円、保証人が30万円の過払い金を請求することができますが、それぞれが単独で勝手にやればよく、一緒に足並みをそろえて請求する必要はありません。

過払い金請求・債務整理のおすすめランキング

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保証人が直接払ったのではなく、本人に金を渡して払ったとき

これに対し、保証人が消費者金融業者に直接払ったのではなく、本人に金を渡し、本人が消費者金融業者に払ったときはどうなるでしょうか。第1のケースでも第2のケースでも、発生した過払い金を請求できるのは本人だけであり、保証人は1円も請求することはできません。なぜなら、本人の名義で借金の返済がなされている以上、消費者金融業者との関係では、借金を支払ったのはあくまでも本人であって保証人ではないからです。

同様の理由から、保証人が消費者金融業者に直接払ったとしても、その方法が本人の名前で振込送金するというものであれば、発生した過払い金を請求できるのは本人だけとなります。
とはいえ、保証人は、本人に対し、発生する過払い金の有無や金額とは一切関係なく、消費者金融業者に支払ったお金の全額について本人に請求することができます。

なぜなら、本人の代わりに借金を払ってあげたわけですから、最終的に本人がそれを負担するのは当たり前のことだからです(法律的にはこれを「求償」と呼びます)。もっとも、保証人が既に過払い金を回収していたときは、本人に請求できる金額は回収した過払い金を差し引いた残りの金額となります。

監修司法書士 計良 宏之

執筆・監修協力

認定司法書士/計良 宏之

東京司法書士会所属 第8484号
簡裁訴訟代理等関係業務認定会員 第1201114号

日本リーガル司法書士事務所の代表司法書士。過払い金請求や債務整理をはじめ相続や各種登記など、幅広い業務に精通している司法書士。過払い金請求・債務整理専門サイトの監修をする際は、普段聞きなれない専門用語や法律用語を分かりやすく説明することを心掛けています。

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  • 司法書士法人みつ葉グループ

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